Photovoltaik und Wärmepumpe: Sind sie in der Gebäude­versicherung des Mehrfamilien­hauses mitversichert?

Viele Versicherer bieten einen Zusatzbaustein für Photovoltaik an. Erst mit diesem Baustein ist die Anlage über den Gebäudevertrag geschützt. Prüfen Sie deshalb Ihren Versicherungsschein: Steht die Anlage dort nicht, ist sie nicht versichert. Ältere Verträge können das anders regeln. Maßgeblich ist immer der eigene Vertrag.

Eine Wärmepumpe ist Teil der Heizungsanlage. Steht sie im Keller oder Technikraum, gehört sie klar zum Gebäude. Steht das Außengerät im Garten, ist es nach Aussage des Versichererverbands mitversichert, wenn es mit der Anlage im Haus eine technische Einheit bildet. Ob das in Ihrem Vertrag auch so formuliert ist, sollten Sie nachlesen.

Die Meldung hat zwei Gründe. Erstens darf der Versicherer eine erhöhte Gefahr kennen und seinen Beitrag anpassen. Zweitens steigt der Wert des Hauses. Beide Punkte regeln Sie mit einer kurzen Nachricht in Textform, also per E-Mail oder Brief. Lassen Sie sich die Aufnahme in den Vertrag schriftlich bestätigen.

• Anlage mit Leistung, Standort und Baujahr benennen (Dach, Fassade, Garten).
• Rechnung oder Abnahmeprotokoll beilegen, das belegt den Wert.
• Nach dem passenden Baustein fragen und die Entschädigungsgrenze prüfen.
• Neuen Versicherungsschein oder Nachtrag aufbewahren.

Wichtig für Vermieter ist der Ertragsausfall. Steht die Anlage nach einem Schaden still, ersetzt die Versicherung entgangene Einspeisevergütung oder Mehrkosten für Fremdstrom. Das gilt auch, wenn der Schaden am Gebäude selbst entstanden ist. Die Dauer ist begrenzt und wird im Vertrag vereinbart.

Der Baustein in der Gebäudeversicherung bietet nach den Musterbedingungen fast den gleichen Umfang, aber oft mit einer Grenze bei Leistung oder Fläche. Vergleichen Sie beide Wege anhand von Deckung, Grenze und Selbstbeteiligung, nicht nur am Beitrag.

Für diese Risiken gibt es einen Baustein für Anlagen zur Wärmeerzeugung aus erneuerbaren Energien. Er deckt mutwillige Beschädigung, Diebstahl, Kurzschluss, Überspannung und Flüssigkeitsmangel ab. Ein Schaden ist bei Sturm erst ab Windstärke 8 versichert. Wird die Windstärke vor Ort nicht gemessen, genügen Sturmschäden an Nachbargebäuden als Nachweis.

Wird die Wärmepumpe während einer Sanierung eingebaut, greift die Gebäudeversicherung erst ab dem festen Einbau. Für die Bauphase sichert eine Bauleistungsversicherung Diebstahl und Vandalismus ab. Mehr dazu im Ratgeber zu Leerstand und Sanierung.

Für Sie als Eigentümer bleibt ein Punkt: Ein Brand der fremden Anlage kann Ihr Dach beschädigen. Dieser Schaden am Gebäude bleibt über Ihre Gebäudeversicherung versichert. Melden Sie die fremde Anlage trotzdem, weil sie das Risiko am Haus verändert.

Eine neue Heizungsanlage erhöht die Ausstattung des Gebäudes. Eine eingeschlossene PV-Anlage erhöht den Wert der versicherten Sachen. Ohne Meldung kann der Versicherer im Schadenfall anteilig kürzen. Wie der Unterversicherungsverzicht funktioniert, lesen Sie im Ratgeber zur Unterversicherung und Versicherungssumme.

1. Steht die PV-Anlage ausdrücklich im Versicherungsschein oder in einem Nachtrag?
2. Sind Diebstahl, Vandalismus und Kurzschluss für die Wärmepumpe im Freien versichert?
3. Gibt es eine Leistungs- oder Flächengrenze für die PV-Anlage, und reicht sie?
4. Ist der Ertragsausfall versichert, und für wie viele Monate?
5. Wurde der Einbau gemeldet und bestätigt? Falls nicht, holen Sie das jetzt nach oder lassen Sie den Vertrag im kostenfreien Policencheck einordnen.

Beim Elementarschutz lohnt ein zweiter Blick: Überschwemmung und Starkregen treffen Außengeräte und Keller zuerst. Was der Baustein leistet, steht im Ratgeber zum Elementarschaden im Mehrfamilienhaus.