Elementarschadenversicherung für Mehrfamilienhäuser: Starkregen, Rückstau, Hochwasser

Schäden durch Starkregen, Hochwasser, Rückstau, Erdbeben, Erdrutsch oder Schneedruck sind nur versichert, wenn Ihr Vertrag den Elementarschutz einschließt. In der normalen Wohngebäudeversicherung ist er nicht automatisch enthalten. Rund 41 Prozent der Wohngebäude in Deutschland haben diesen Schutz nicht (Stand Juni 2026).

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Veröffentlicht: 1. Oktober 2026

Zuletzt aktualisiert: 8. Oktober 2026

Fachlich geprüft von Jan Wiesigkstrauch, Versicherungsmakler

Nicht automatisch dabeiStarkregen und Hochwasser muss man extra versichern.
41 % ohne SchutzSo viele Wohngebäude haben keinen Elementarschutz.
RückstauWasser drückt aus dem Kanal zurück ins Haus.
Prüfen lohntSteht Elementarschutz in Ihrem Vertrag?

Welche Schäden deckt die Elementarversicherung ab?

Sie deckt Schäden durch Wasser von außen und weitere Naturgefahren. Die normale Wohngebäudeversicherung schützt vor Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel. Läuft Wasser dagegen nach Starkregen in den Keller oder drückt es aus dem Kanal zurück ins Haus, zahlt sie nur mit Elementarschutz, oft „weitere Naturgefahren“ genannt.

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Was der Elementarschutz üblicherweise abdeckt (vereinfacht)
Gefahr	Was darunter fällt
Überschwemmung	Das Grundstück steht unter Wasser, weil ein Fluss oder Bach über die Ufer tritt oder weil Starkregen nicht abfließen kann. Auch Grundwasser, das dadurch an die Oberfläche steigt.
Rückstau	Wasser drückt nach Starkregen oder Hochwasser aus den Abwasserrohren des Hauses zurück ins Gebäude, etwa über Bodenabläufe oder Toiletten im Keller.
Weitere	Erdbeben, Erdsenkung, Erdrutsch, Schneedruck, Lawinen, Vulkanausbruch

Warum ist Starkregen auch abseits von Flüssen ein Thema?

Weil Starkregen überall fallen kann, auch weit weg von jedem Gewässer. Nach der Gefährdungskarte der Versicherungswirtschaft gelten nur rund 22 Prozent der Adressen in Deutschland bei Starkregen als gering gefährdet, rund 66 Prozent als mittel und rund 12 Prozent als hoch gefährdet (Quelle in der Liste unten).

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Beim Mehrfamilienhaus sind Keller, Tiefgaragen und tief liegende Lichtschächte die typischen Stellen, an denen Wasser eindringt.

Welche Pflichten haben Eigentümer beim Elementarschutz?

Sie müssen vorsorgen: Rückstauklappen und -sicherungen müssen funktionieren, und Abflussleitungen auf dem Grundstück müssen frei sein. Wer das vernachlässigt, riskiert, dass der Versicherer nur einen Teil oder gar nichts zahlt und den Vertrag kündigen kann.

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Praxis-Tipp für Verwaltungen

Rückstauklappen gehören in den Wartungsplan. Ein Wartungsnachweis hilft im Schadenfall zu belegen, dass Sie Ihre Pflicht erfüllt haben.

Kommt eine Pflicht zur Elementarversicherung?

Eine echte Versicherungspflicht wie bei der Kfz-Haftpflicht ist derzeit nicht geplant. Beschlossen ist noch nichts, und bestehende Verträge ändern sich dadurch im Moment nicht.

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Die Bundesregierung hat im September 2026 Eckpunkte angekündigt: Jede angebotene Wohngebäudeversicherung soll künftig in einem bestimmten Umfang auch Elementarschäden abdecken. Bestehende Verträge sollen sich zu passenden Bedingungen erweitern lassen. Ein Gesetzentwurf ist für das erste Quartal 2027 angekündigt.

Was prüfen wir beim Elementarschutz?

Drei Fragen, die wir für Ihr Haus klären:

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Sind Überschwemmung, Rückstau und die weiteren Naturgefahren eingeschlossen?
Passt der Selbstbehalt zum Objekt und zur Lage?
Welche Pflichten enthält der Vertrag, und sind sie im Gebäude erfüllt?

Wir machen nur eins: Wohngebäude.

Viele Vermittler verkaufen fast alles, von der Rente bis zur Handyversicherung. Wir nicht. Wir kümmern uns ausschließlich um die Versicherung von Wohngebäuden. Darum kennen wir uns damit so gut aus.

Viele Vermittler: alles ein bisschen

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Krankenversicherung
Berufsunfähigkeit
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Hausrat
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Rechtsschutz
Reise
Handy
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Geldanlage
Wohngebäude

Das Wohngebäude ist dort ein Thema unter vielen.

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Häufige Fragen

Ist Rückstau automatisch versichert?

Nein. Drückt Wasser nach Starkregen oder Hochwasser aus dem Kanal zurück ins Haus, gilt das nicht als Leitungswasserschaden. Versichert ist es nur, wenn Ihr Vertrag den Elementarschutz einschließt.

Zahlt die Wohngebäudeversicherung bei Grundwasser im Keller?

In der Regel nicht. Mit Elementarschutz ist Grundwasser meist nur versichert, wenn es durch Hochwasser oder Starkregen bis an die Oberfläche steigt. Was genau gilt, steht in Ihren Vertragsbedingungen.

Bekommt jedes Gebäude Elementarschutz?

Nicht automatisch. Jeder Versicherer entscheidet nach der Gefährdung des Standorts. In stark gefährdeten Lagen gibt es den Schutz oft nur mit höherem Selbstbehalt oder besonderen Bedingungen.

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Quellen

Dieser Ratgeber erklärt die Rechtslage allgemein und ersetzt keine Rechtsberatung im Einzelfall. Für Fragen zu Ihrem Vertrag prüfen wir die Police kostenfrei.

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