Gebäude­versicherung trotz Vorschäden: So finden Sie neuen Schutz für Ihr Mehrfamilien­haus

Leitungswasser ist dabei das größte Thema. Nach Angaben des Versicherer-Verbands machen Leitungswasserschäden knapp die Hälfte aller Kosten in der Wohngebäudeversicherung aus. Alte Rohre, viele Wohneinheiten und aufgeschobene Sanierungen erhöhen das Risiko weiter. Deshalb schauen Versicherer bei Mehrfamilienhäusern besonders genau hin.

Hinzu kommt: Nach einem Schaden darf der bisherige Versicherer den Vertrag kündigen. Viele Eigentümer stehen dann ohne Schutz da und suchen unter Zeitdruck. Was Sie direkt nach einer Kündigung tun sollten, lesen Sie im Beitrag Kündigung durch den Versicherer.

Typische Fragen im Antrag für ein Mehrfamilienhaus sind:

• Wie viele Schäden gab es in den letzten drei oder fünf Jahren, und welcher Art?
• Wie hoch war der Aufwand je Schaden, auch wenn Sie ihn selbst bezahlt haben?
• Hat ein Versicherer den Vertrag gekündigt, einen Antrag abgelehnt oder saniert?
• Wurden Schadenursachen beseitigt, etwa durch neue Leitungen?
• Gibt es bekannte Mängel wie Feuchtigkeit, Rückstau oder undichte Dächer?

Wichtig ist das Wort „bekannt“. Sie müssen angeben, was Sie wissen. Dazu zählt alles, was in Ihren Unterlagen, bei der Verwaltung oder beim alten Versicherer dokumentiert ist. Im Zweifel gilt: lieber einen Schaden zu viel nennen als einen zu wenig.

Zwei Dinge schützen Sie: Der Versicherer muss Sie vorher gesondert und in Textform auf die Folgen falscher Angaben hinweisen. Und er muss seine Rechte innerhalb eines Monats ausüben, nachdem er von der falschen Angabe erfahren hat. Nach fünf Jahren ab Vertragsschluss erlöschen diese Rechte, bei Vorsatz oder Arglist nach zehn Jahren.

• Schadenaufstellung des bisherigen Versicherers. Datum, Ursache, Aufwand je Schaden. Diese Liste können Sie beim alten Versicherer anfordern.
• Kündigungsschreiben. Daraus geht hervor, ob nach einem Schaden oder zum Ablauf gekündigt wurde.
• Gebäudedaten. Baujahr, Wohneinheiten, Gewerbeanteil, Dach, Heizung, Leitungen.
• Sanierungsstand. Was wurde wann erneuert, mit Rechnung oder Abnahme.
• Bei einer Eigentümergemeinschaft: Beschlüsse zu Sanierungen und zum Versicherungswechsel.

Je vollständiger diese Unterlagen sind, desto eher bekommen Sie überhaupt ein Angebot. Lücken füllt der Versicherer sonst mit der ungünstigsten Annahme.

• Selbstbeteiligung. Sie tragen bei jedem Schaden einen festen Betrag selbst. Der Versicherer spart Kleinschäden und bietet dafür eher an. Wer sie in einer Eigentümergemeinschaft trägt, erklärt der Beitrag Selbstbeteiligung in der GdWE.
• Teilausschluss. Manche Versicherer nehmen das Haus an, schließen aber Leitungswasser zeitweise aus oder begrenzen die Leistung. Das ist eine Notlösung, die Sie nach der Sanierung wieder ändern sollten.
• Sanierung der Leitungen. Neue Steig- und Verteilleitungen beseitigen die Ursache. Das ist die einzige Lösung, die das Risiko wirklich senkt.
• Spezialisierte Versicherer. Einige Anbieter zeichnen Mehrfamilienhäuser mit Vorschäden gezielt, oft zu angepassten Bedingungen.

Was bei einem Leitungswasserschaden versichert ist und was nicht, lesen Sie im Beitrag Leitungswasserschaden im Mehrfamilienhaus.

Ein Sanierungsangebot ist oft besser als die Kündigung. Prüfen Sie es aber genau: Welche Leistungen fallen weg, und wie hoch ist die Selbstbeteiligung je Schaden? Vergleichen Sie erst dann mit Angeboten anderer Versicherer. Kündigen Sie den alten Vertrag nie, bevor der neue schriftlich zugesagt ist.

• Rechnung der Fachfirma mit Leistungsbeschreibung und Datum
• Abnahme- oder Druckprüfungsprotokoll bei neuen Leitungen
• Fotos vor und nach der Sanierung, bei Rohren mit sichtbarem Material
• Bei Teilsanierung: ein Plan, welche Stränge erneuert sind und welche nicht
• Bei Eigentümergemeinschaften: der Beschluss und das Protokoll dazu

Eine saubere Dokumentation nützt doppelt. Sie überzeugt den Versicherer im Antrag, und sie hilft später im Schadenfall, wenn geprüft wird, ob die Ursache ein altes oder ein neues Rohr war.

Konkret bedeutet das: Jan Wiesigkstrauch stellt mit Ihnen die Schadenhistorie zusammen, erklärt dem Versicherer, was saniert wurde, und holt mehrere Angebote ein. Er sagt Ihnen auch offen, wenn ein Haus im aktuellen Zustand schwer zu platzieren ist und welche Maßnahme die Chancen verbessert. Eine Garantie für ein Angebot gibt es nicht. Aber ein vollständiger, ehrlich aufbereiteter Antrag ist der beste Weg zu neuem Schutz.

Den ersten Schritt machen Sie mit dem kostenfreien Policencheck: Sie senden uns Kündigung, Schadenaufstellung und Sanierungsnachweise, wir sagen Ihnen, wie die Ausgangslage ist.