Was kostet die Gebäude­versicherung für ein Mehrfamilien­haus?

Der Anpassungsfaktor folgt den Baupreisen und den Löhnen im Baugewerbe. Steigen diese, steigt die Summe und mit ihr der Beitrag. Das ist gewollt: Nur so reicht die Leistung im Schadenfall für den Wiederaufbau zu heutigen Preisen.

Ein zu niedrig angesetzter Wert 1914 macht den Vertrag günstiger, aber gefährlich. Im Schadenfall darf der Versicherer dann anteilig kürzen. Wie Sie das vermeiden, steht im Ratgeber Unterversicherung vermeiden.

Das Baujahr ist dabei nur ein Hinweis. Entscheidend ist der Zustand: Wann wurden Wasserleitungen, Dach, Elektrik und Heizung erneuert? Versicherer fragen das ab. Gute Angaben mit Belegen senken den Beitrag oder machen das Haus überhaupt erst versicherbar.

Wohnfläche und Zahl der Einheiten erhöhen den Wert und damit den Beitrag. Dazu kommt Gewerbe im Haus. Eine Gaststätte, eine Bäckerei oder eine Werkstatt im Erdgeschoss erhöhen das Brandrisiko deutlich. Ein Büro oder eine Arztpraxis fallen kaum ins Gewicht. Für solche Häuser gibt es eigene Tarife, mehr dazu auf der Seite Wohn- und Geschäftshaus.

Je höher die Klasse, desto teurer der Elementarschutz. In der höchsten Klasse ist er nur mit Auflagen oder gar nicht zu bekommen. Sturm und Hagel sind im Grundschutz enthalten; hier spielt die Region eine kleinere Rolle.

Vorschäden sind für Versicherer das stärkste Signal. Mehrere Leitungswasserschäden in wenigen Jahren führen zu Zuschlägen, einem höheren Selbstbehalt oder zur Ablehnung des Antrags. Was Sie dann tun können, zeigt der Ratgeber Gebäudeversicherung trotz Vorschäden.

• Elementarschäden. Überschwemmung, Starkregen, Rückstau, Erdrutsch und Schneedruck. Der Preis hängt an der ZÜRS-Zone. Viele Gebäude sind noch ohne diesen Schutz. Mehr im Ratgeber Elementarschaden im Mehrfamilienhaus.
• Mietausfall. Ersetzt die Miete, wenn Wohnungen nach einem versicherten Schaden nicht bewohnbar sind. Für Vermieter ein zentraler Baustein. Mehr im Ratgeber Mietausfallversicherung.
• Glas. Bruch von Fenstern und Türen im Gemeinschaftseigentum, zum Beispiel im Treppenhaus. Lohnt sich vor allem bei großen Glasflächen.
• Photovoltaik und Wärmepumpe. Müssen gemeldet und meist gesondert versichert werden, sonst drohen Lücken. Dazu der Ratgeber Photovoltaik und Wärmepumpe.
• Selbstbehalt. Ein fester Betrag je Schaden, den der Eigentümer selbst trägt. Er senkt den Beitrag und hält kleine Schäden aus der Statistik heraus. In der GdWE muss klar sein, wer ihn zahlt.

Umlegbar sind die Kosten der Versicherung gegen Feuer, Sturm, Wasser und sonstige Elementarschäden sowie die Glasversicherung. Der Mietausfallbaustein dagegen schützt nur den Vermieter und bleibt bei ihm.

In der Eigentümergemeinschaft ist die Gemeinschaft Versicherungsnehmerin. Der Beitrag läuft über das Hausgeld und wird nach Miteigentumsanteilen verteilt, sofern die Gemeinschaft nichts anderes beschlossen hat. Mehr dazu auf der Seite Gebäudeversicherung für die GdWE.

Häufig endet die Eingabe deshalb bei einer Obergrenze für Einheiten oder Wohnfläche. Oder das Portal zeigt einen Preis, den der Versicherer nach Prüfung des Antrags nicht hält. Die Angebote im Portal enthalten zudem nicht alle Tarife, die für ein großes Haus infrage kommen.

Wer einen Beispielbeitrag sehen will, braucht eine belegte Zahl aus einem echten Angebot: [PLATZHALTER: Zahl mit Beleg einsetzen]. Alles andere wäre geraten.

1. Unterversicherungsverzicht. Der Versicherer verzichtet darauf, im Schadenfall wegen zu niedriger Summe zu kürzen. Ohne diesen Verzicht ist jeder Beitrag zu teuer.
2. Grobe Fahrlässigkeit. Gute Tarife verzichten auf die Kürzung, wenn ein Schaden grob fahrlässig verursacht wurde. Ohne Verzicht darf der Versicherer anteilig kürzen.
3. Gleiche Bausteine. Elementar, Mietausfall, Glas und Photovoltaik in beiden Angeboten gleich einschließen oder gleich weglassen.
4. Gleicher Selbstbehalt. Ein höherer Selbstbehalt macht jedes Angebot günstiger. Vergleichen Sie nur gleiche Beträge.
5. Ausschlüsse und Obergrenzen. Etwa für Rohrbruch außerhalb des Gebäudes, Leckortung, Aufräumkosten oder Mehrkosten durch behördliche Auflagen.
6. Annahme des Hauses. Ein Preis gilt erst, wenn der Versicherer das Haus nach Prüfung der Angaben tatsächlich annimmt.

• Erneuerte Leitungen, Dach und Elektrik mit Rechnungen belegen und angeben.
• Einen Selbstbehalt wählen, den das Haus aus der Rücklage tragen kann.
• Den Wert 1914 prüfen lassen: nicht zu niedrig, aber auch nicht zu hoch.
• Kleine Schäden aus eigener Tasche zahlen, damit die Schadenquote niedrig bleibt.
• Den bestehenden Vertrag regelmäßig einordnen lassen, statt nur zu wechseln.

Ob Ihr aktueller Beitrag zu Leistung und Haus passt, zeigt der kostenfreie Policencheck. Wie Beitragserhöhungen zustande kommen und wann Sie kündigen dürfen, erklärt der Ratgeber Beitragserhöhung in der Wohngebäudeversicherung.